很多人明明收入不低，却总被债务压得喘不过气，其实不是因为欠的钱多，而是没做好债务优化 —— 把高息债务换成低息债务，把短期债务拉长周期，就能大幅减少月供压力，甚至每年省下好几万利息。这 3 个优化方法，普通人也能轻松操作。
第一个优化：信用卡分期 “替换” 网贷。网贷利率看似低(比如日息 0.02%)，但年化利率其实高达 7.3%，有些平台还会收取服务费、管理费，实际成本超过 10%;而信用卡分期年化利率通常在 4%-6%，且没有隐性费用。比如有 5 万元网贷欠款，年化利率 10%，每月需还 1800 元(分 36 期);若换成信用卡分期(年化 5%)，每月只需还 1500 元，3 年共少还 1.08 万元。
第二个优化：“债务合并” 减少月供。如果同时有房贷、车贷、信用卡欠款，可申请 “债务合并贷款”—— 将多笔债务整合为一笔低息长期贷款，降低每月总还款额。比如原本每月需还房贷 5000 元、车贷 2000 元、信用卡 1000 元，总月供 8000 元;通过债务合并，申请一笔年化 4.5%、10 年期的贷款，每月月供可能降至 6000 元，每月多出来的 2000 元可用于储蓄或提前还款。
第三个优化：利用 “政策性贷款” 替代高息债务。针对特定人群，政府和银行推出了低息甚至免息贷款，比如创业贷款(年化 3%-4%)、退役军人贷款(部分免息)、助学贷款(毕业前免息)。如果符合条件，可申请这类贷款替换高息债务。比如有 10 万元信用卡欠款(年化 18%)，若能申请到 10 万元创业贷款(年化 3%)，每年能少还 1.5 万元利息，相当于多赚了一笔 “被动收入”。